💰 高校生のための
お金の教室

103万円の壁を知ろう

マコ

時給1,050円で週3日・4時間バイトしてたんだけど、計算したら年収103万ちょっと超えてた。そのせいで親の税金が増えたって言われてびっくりしたんだよね。

ケイリ

それが「扶養控除」の仕組み。子どもがバイトで稼ぎすぎると、親の税負担が増えるルールがある。まず自分のバイト年収がどのくらいか把握しよう。

高校生の一般的なバイト例：時給1,050円・週3日・1日4時間

これを週5日・1日5時間に増やすと：

マコ

じゃあ103万円を超えたら絶対ダメ？

ケイリ

「勤労学生控除」を使えば、自分の所得税は130万円まで非課税になる。でも親の扶養控除は103万円が基準のまま変わらない。だから103万円が近づいたら必ず親に相談すること。

毎月の固定費を見直せ

ケイリ

バイトで頑張って稼いでも、毎月「使ってないのにお金が消えてる」ことがある。固定費を把握してる人、どのくらいいるかな？

マコ

わたし、スマホ代が月9,000円だったんだけど、格安SIMに変えたら月1,500円になった。年間で90,000円の差！バイト何日分だと思う？

さらに「使ってるつもり」のサブスクが重なると：

ケイリ

今すぐスマホの「サブスク・定期課金」の一覧を確認してみて。使っていないサービスを解約するだけで、毎月数千円が手元に戻ってくる。

奨学金という名の借金

マコ

奨学金って「もらえるもの」だと思ってた。返済が始まったとき「え、これ借金だったの？！」ってなった先輩けっこういたな…。

ケイリ

給付型以外の奨学金は、全額返済義務がある「借金」。これは高校生のうちに、大学進学を決める前に絶対知っておかないといけない話。

自宅から大学に通う場合に月6万円・4年間借りると：

マコ

だから給付型を先に全部調べて、どうしても足りない分だけ借りるのが正解。これ、親と一緒に高校3年の早い段階で話し合っておいてほしい。

ケイリ

奨学金は「投資」として使えるなら意味がある。でも「なんとなく借りた」が一番危ない。卒業後の生活費の中に返済が入ることを、進路を決める前にリアルに想像してみて。

大学・専門・就職のお金比較

ケイリ

「大学は行った方がいい」という話はよく聞くよね。でもお金の数字で見たことある？知って選ぶのと、知らずに選ぶのは全然違う。

マコ

どれが正解かは、自分が何をやりたいかによるよね。「なんとなく大学」が一番もったいない気がする。

ケイリ

そう。大学が「正解」なのは、そこで学ぶことが自分の将来に直結するとき。「とりあえず」「みんなが行くから」は、数百万円のコストをかける理由として弱い。

成人になると変わること

ケイリ

2022年から成人年齢が18歳に引き下げられた。高校3年生で成人になる人も多い。変わることを知っておくと、トラブルを防げる。

• ✅
  クレジットカードを自分で作れる — 親の同意なしで申し込み可能に
• ✅
  ローン・分割払いを組める — スマホ端末代・カーローンなど
• ✅
  各種契約が自分でできる — アパート・サービス申し込みなど
• ⚠️
  「未成年者取消権」が使えなくなる — 未成年のときは不利な契約を取り消せたが、成人後はできない

マコ

成人になった瞬間、SNSの広告が明らかに変わったんだよね。「稼げる」系とか「投資」系が急に増えて、あきらかに狙われてた（笑）知ってたから全部無視できたけど。

NISAを18歳で始める理由

ケイリ

投資の話は「大人になってから」と思いがちだけど、高校生が持つ最大の武器は「時間」。月3,000円でも、18歳から始めるのと28歳から始めるのでは、最終的に大きな差がつく。

月3,000円を年利5%で積み立てると：

マコ

積立108万円なのに250万円になるの？！142万円がほぼタダでついてくるじゃん。バイト代からたった月3,000円でそんなことになるんだ。

ケイリ

これが「複利」の力。利益がまた利益を生む。18歳で始めると30年後は48歳。老後の準備を始める前に、すでに大きな資産になってる。時間こそが最大の資産だよ。